Att få koll på sin privatekonomi, leva på ett sätt som gynnar miljön och lyckas med sitt sparande handlar till största del om att skaffa sig goda vanor. Precis som att gå ner i vikt eller lära sig ett nytt språk är det inget som sker över en natt, utan det handlar om att ha en plan och göra det till en vana att följa den, dag ut och dag in.

Något jag ibland funderar över är hur jag ska göra när mitt arbete med att skaffa mig bra vanor krockar med bra ekonomiska beslut. Jag tänker i synnerhet på två exempel: att handla med kreditkort och att låna pengar för att köpa aktier.

Att aldrig handla på kredit är ett vanligt råd när det kommer till hushållsekonomi. Genom att handla saker på kredit köper du för pengar du egentligen inte har, vilket kan leda till dåliga vanor. Om du dessutom inte klarar av att betala kreditkortsräkningen tvingas du betala höga räntor och, i värsta fall, kanske hamnar hos fogden.

Å andra sidan finns det fullt rationella skäl att handla så mycket som möjligt på kredit så länge man har en bra kontantbuffert och stadiga inkomster. Trots att jag aldrig behöver handla på kredit (eftersom jag har tillräckligt med pengar på kontot) väljer jag ändå att använda mitt kreditkort så mycket det bara går.

Eftersom jag har det inställt så att hela räkningen alltid betalas automatiskt kostar det mig inga extra avgifter eller räntor när jag köper på kredit. Tvärtom tjänar jag på det:

  • Att jag kan ”låna” pengar gratis genom mitt kreditkort innebär att jag behöver en lite mindre kontaktbuffert och i stället kan placera en större del av mina pengar i till exempel indexfonder.
  • För varje euro jag handlar med mitt kreditkort får jag 0,3 procent i bonus från min bank som jag kan använda till att exempelvis betala försäkringar. Med andra ord betalar banken mig för att låna!

I det här fallet anser jag att de ekonomiska vanor jag skaffat mig genom åren är så pass starka att de inte riskeras av att jag handlar på kredit. Min kreditlimit är så liten i jämförelse med min kontantbuffert att jag när som helst kan betala räkningen. Kreditkortet får mig heller inte att köpa mer saker, utan jag köper det jag behöver, oavsett om jag gör det med kreditkort eller inte. Jag tänker inte ens att jag handlar på kredit utan det har blivit, anser jag, en god vana.

Låna pengar till aktier då?

I en mening lånar jag redan pengar till att placera i aktier och fonder. Jag skulle kunna välja att amortera ännu mer på mitt bostadslån i stället för att köpa fonder. Orsaken till att jag inte amorterar ett större belopp varje månad är att räntan på lånet är så låg att jag tjänar att ha pengarna placerade på börsen. Så jag amorterar, men inte så mycket som jag skulle kunna. Och som jag nämnde ovan kan jag också köpa lite mer aktier tack vare att jag använder mig av ett kreditkort. Men det är ändå viss skillnad på den här och att faktiskt belåna delar av sin aktieportfölj, vilket många banker erbjuder.

För många låter det helt vansinnigt att låna pengar för att kunna köpa aktier och andra värdepapper, men faktum är att det är ett mindre riskabelt och klokare finansiellt beslut än att låna pengar för att köpa en lägenhet. I synnerhet erfarna placerare och förmögna personer lånar pengar för att kunna köpa aktier (där värdepapperna används som säkerhet) eftersom det helt enkelt lönar sig att använda sig av en så kallad ”hävstång” i sin portfölj. Varför inte låna pengar till 1 procent ränta för att köpa värdepapper du är relativt säker på att minst kommer att avkasta 4 procent?

Själv lånar jag inte pengar till att köpa aktier, trots att det rent matematiskt skulle vara en bra affär. Orsaken är att medan jag är säker på att jag kan använda kreditkort utan att börja köpa mer saker eller dra på mig onödiga skulder, är jag inte lika säker på att jag klarar av att använda mig av en hävstång i min portfölj utan att det leder till dåliga vanor i mitt placerande eller att jag avviker från min plan när börsen faller kraftigt.

För att låna pengar till aktier bör man, åtminstone enligt mig, vara en rutinerad placerare som varit med om ett par kraftiga upp- och nedgångar på börsen, förstår alla för- och nackdelar med att använda en hävstång och litar fullständigt på sin egen förmåga att hålla sig till planen trots den ökade risken som en belånad portfölj för med sig. Annars kan en belånad portfölj sluta riktigt, riktigt illa. Jag känner inte att jag är där än och väljer därför att inte låna pengar för att köpa aktier. Hur resonerar du? Mejla gärna på fredrik@pagronkvist.ax

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut /  Ändra )

Google-foto

Du kommenterar med ditt Google-konto. Logga ut /  Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut /  Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut /  Ändra )

Ansluter till %s

%d bloggare gillar detta: